―「なんとなく不安」の正体を整理する―

マイホーム購入を考え始めると、必ず出てくるのが住宅ローン。
「難しそう」
「失敗したら怖い」
「よくわからない」
「どこの銀行も一緒？」等
そう感じる人は多いですが、
実はポイントを押さえれば仕組みはシンプルです。
今回は、住宅ローンの基本・審査・金利の仕組みを、
できるだけ噛み砕いて解説します。

　　
住宅ローンは、
銀行などの金融機関から長期間お金を借りる仕組みです。
返済期間は最長35年が一般的。
（最近は40年まで借りれる銀行もでてきました）
　　
ここで大事なのは、
「借りられる金額」と
「無理なく返せる金額」は違うということ。
　
目安としては、
•毎月返済額：手取り収入の25％以内
•ボーナス払いは極力控える
この考え方が、購入後の生活を守ってくれます。
　　

　
「審査って、年収だけを見ているの？」
実際は、もっと多くの点がチェックされています。
主な審査項目は以下の通りです。
　　
•年収・勤続年数
•雇用形態（正社員・契約社員・自営業など）
•他の借入（車のローン、カードローン等）
•返済負担率
•購入する物件の担保評価
特に見られるのが返済負担率。
年収に対して返済額が高すぎると、
審査は厳しくなります。

　　
住宅ローン審査は「完璧」である必要はありません。
大切なのは、リスクが低いと判断されること。
•不要な借入は事前に整理する
•収入証明は正確に
•借入額を少し抑える
この3つだけでも、結果が変わるケースは少なくありません。
　　　

　　
住宅ローン金利は、大きく分けて3種類。
•変動金利：金利が低めだが将来変わる可能性あり
•固定金利（全期間固定）：金利は高めだが返済額が変わらない
•固定期間選択型：一定期間だけ固定
　　
「どれが正解か？」と聞かれることが多いですが、
正解はライフプランによって違う、が答えです。

　　
金利は、金融機関が適当に決めているわけではありません。
•市場金利
•金融機関の方針
•借りる人の信用力
これらを踏まえて決まります。
同じ年収・同じ物件でも、
金融機関によって条件が変わるのはこのためです。

　　
よくある後悔は、こんなケースです。
•月々の返済額をギリギリまで上げた
•金利だけで選んでしまった
•将来の支出（教育費・車・転職）を考えていなかった
　　
住宅ローンは「組んだら終わり」ではなく、
長く付き合う契約だということを忘れないことが大切です。

　　
住宅ローンは確かに大きな決断ですが、
仕組みを理解すれば、必要以上に怖がるものではありません。
•借りすぎない
•審査ポイントを知る
•金利の特徴を理解する
　　
この3つを押さえるだけで、選択の質は大きく変わります。
「自分はいくらまでなら安心？」
「どの金利タイプが合っている？」
そんな疑問が出てきたら、物件探しとセットで住宅ローンを考えるのが、実は一番失敗しにくい方法です。

この記事を書いた人

株式会社KN不動産 代表取締役社長
久賀田　康太

寝屋川高校卒
関西大学法学部卒
住友不動産販売株式会社を経て、現職
（保有資格）
宅地建物取引士
マンション管理士
賃貸不動産経営管理士
管理業務主任者（未登録）